方先生,一位28岁的北京人,身体健康。他计划在60岁退休。方太太今年30岁,从事法律工作,身体健康。目前,妻子必须购买重大疾病和意外保险,年保费是3100元,方先生所在单位每年将购买80万元的人身意外保险。长期以来泰康险重疾险就有着不凡的发展速度,相信未来也是一如既往,势如破竹。
夫妻的年税后工资收入共计22万元,房租收入10000元,平均家庭月支出3000元,年终赡养费8000元,月抵押贷款支出4500元,偿还期20年,累计公积金账户基本可以支付按揭,租金每月2500元,今年7月还清。
方先生的家庭资产:这块地产价值40万元,固定投资基金每月1400元。它已经连续投资了两年。开放式基金有10000元。在去年加息前,有固定存款15万元,三个月有固定存款5万元。家庭没有额外的负债,没有生活压力。
理财目标;1、计划孕育宝宝,2、合理配置现有资产
一、财务分析; 根据方先生提供的资料,可以看出他有一份收入不菲的工作,属中等收入家庭。您目前家庭年均可支配收入约23万左右,由于方先生公积金账户基本能覆盖家庭房贷支出,故不计房贷支出,家庭每年实际支出加上方太太的健康投资约为771万元,您的年结余比率达到66%,说明您有较强的储蓄和投资能力。家庭流动比率高达31,远远超过参考值3的标准。说明存款过多,依现目前的通胀指数,您的资产将面临着货币不断贬值和购买力的下降的风险。根据家庭未来的财务需求,现将您的家庭理财目标按照轻重缓急作如下安排。(1)现金规划(2)建立完善的家庭保障体系。(3)子女教育金的筹备(4)养老金的筹集(5)投资渠道狭窄,需要制定合理的投资规划以提升家庭净资产的增值能力。
二、理财建议;1、现金规划:建立适当的家庭储备金,以防失业和意外等情况的发生,缓冲其对家庭财务的冲击。一般为月均支出的36倍,建议准备3万元的应急准备金,这部分资金建议从定期存款中提取,其中1万元用于活期存款,2万元用于投资货币市场基金。另外夫妇二人可各办理一张额度为10万元的信用卡,不足部分可以刷卡支付,合理利用信用卡的免息期,需牢记信用卡的还款日,避免不必要的麻烦。
2、风险保障规划:夫妇二人在有社保的基础上,我们认为您家庭保障力度不够,方先生和太太都缺乏充足的保险保障,建议购买一定的商业保险,保险应覆盖寿险、意外险和医疗等,另可为父母购买一定的卡单式意外险。作为一个高收入家庭,如果没有充足的保险作为家庭保障,一旦发生风险,将面临生活水准的直线下降。
和讯理财特约汉和理财理财规划中心理财师团队制定理财方案
3、教育规划:(1)小孩出生28天后,建议参保互助金。适当购买一定得医疗险和意外险。(2)教育费用:宝宝的教育支出主要集中在幼儿园及高等教育阶段,9年义务阶段家庭财务压力不大,小孩的生活费可从每月结余中支取;扣除准备金后的定期存款有12万元,可将其用于投资短债基金,应付宝宝幼儿园阶段的学费及生活费,3个月以后家庭没有房租支出,也就是说家庭结余中将增加2500元,可从中提取1500元定投于混合型基金,历史预期年化收益率7%,投资期15年,15年后将会为积累475万元的高中教育金;现在大学费用每年为2万,则四年需要8万,按照4%的增长率计算,18年后需要162065元。建议您采用定期定投基金方式积累教育费用,每月定投2000元于混合型基金,历史预期年化收益率7%,届时可为子女积累861442元的高等教育金。
4、养老规划:夫妻二人现在还很年轻,养老金的筹集期限还很长。可适当选择基金定投的方式,建议每月拿出2000元用于投资于年回报为7%的基金,30年后将获得2439941万元的资金作为养老金的储备和弥补其他方面的资金需求。
5、经过如上规划,建议将每年年结余的10%用于购买黄金产品,剩余的进行组合投
结合家庭的连带投资保险,构成一个稳健的投资投资组合,投资预期年化收益可用于其他开支和实现资产的逐步累积,也可提高目前和未来的生活品质。
到目前为止,方先生在没有突破现有财政资源限制的情况下,在合理可行的计划年回报率范围内,不仅为保险、儿童教育养老金和退休金做好了充分的准备,而且还为退休金和退休金做了充分的准备。实现了家庭财务管理维护和增加资产价值的目标。